تمويل السيارات في الإمارات: كل ما يحتاج المشتري إلى معرفته

يُعد شراء سيارة في الإمارات من أكبر القرارات المالية التي يتخذها كثير من الأشخاص. ورغم أنّ تمويل السيارات في الإمارات يهدف أساسًا إلى تسهيل عملية الشراء وتوزيع تكلفتها على دفعات شهرية، فإنّ خيارات التمويل المتاحة قد تبدو محدودة أو تقليدية أو أكثر تعقيدًا مما ينبغي.

على المستوى العالمي، لا يقتصر تمويل السيارات على توزيع ثمن السيارة على أقساط، بل يهدف أيضًا إلى منح المستهلك مزيدًا من الخيارات والمرونة وتحسين قدرته على تحمّل التكلفة.

لكن في الإمارات، لا يزال المشترون يواجهون خيارات أقل مقارنةً بأسواق مثل المملكة المتحدة والولايات المتحدة. ولا ينعكس هذا الفارق على تجار ومعارض السيارات فقط، بل يؤثر مباشرةً في ميزانية المستهلك، وتجربة امتلاك السيارة، وقدرته على اختيار السيارة التي تناسب احتياجاته.

في هذا الدليل، نستعرض كيفية عمل تمويل السيارات في الإمارات، وأبرز التحديات التي يواجهها المشترون، وكيف يمكن لمنتجات تمويل أكثر ذكاءً ومرونة أن تحسّن تجربة شراء السيارة.

جدول المحتويات

• كيف يعمل تمويل السيارات في الأسواق العالمية؟
• ما واقع تمويل السيارات في الإمارات؟
• ما أبرز تحديات تمويل السيارات في الإمارات؟
• كيف تتغير تفضيلات مشتري السيارات؟
• لماذا يفيد التمويل الأكثر ذكاءً المشترين والتجار؟
• قائمة يجب التحقق منها قبل شراء سيارة بالتمويل
• الخلاصة

كيف يتم تمويل السيارات في الأسواق العالمية؟

في أسواق السيارات الناضجة، يشكّل التمويل جزءًا أساسيًا من الطريقة التي يشتري بها المستهلكون سياراتهم.

في المملكة المتحدة، على سبيل المثال، يستخدم ما يصل إلى 90% من المشترين التمويل بدلًا من الدفع نقدًا.

كما تساهم خدمات التمويل بنحو 33% من أرباح التجار والمعارض، ما يدفعهم إلى إعطاء الأولوية لتقديم باقات تمويل مبتكرة ومرنة.

ولا يقتصر الاختيار أمام المشتري على قرض تقليدي، إذ تتوفر خيارات مختلفة، منها:

• التأجير.
• الشراء بعقد شخصي.
• خطط الدفعة النهائية الكبيرة.
• برامج إعادة شراء السيارة.

ويمكن تصميم هذه الحلول بما يتناسب مع مختلف الميزانيات وأنماط الحياة. والنتيجة هي أنّ المشترين في هذه الأسواق يحصلون على مرونة أكبر في تمويل السيارة، وإمكانية أفضل للوصول إلى سيارات بفئات وتجهيزات أعلى، إلى جانب تجربة ملكية ذات تكاليف أكثر قابلية للتوقّع.

ما واقع تمويل السيارات في الإمارات؟

يختلف المشهد في الإمارات بشكل واضح.

·       بحسب البيانات الواردة في المقال، يلجأ حوالى 50%  إلى 60% من المشترين إلى تمويل سياراتهم، بينما لا يزال ما يقارب نصف المشترين يدفعون ثمن السيارة نقدًا.

·       وفي الوقت نفسه، لا يساهم التمويل إلا بنحو  2% إلى 3% من أرباح التجار والمعارض، وهو ما يعني أنّ الحافز لتوفير مجموعة واسعة من منتجات التمويل يظلّ أقلّ مقارنة ببعض الأسواق العالمية.

·       وتقتصر معظم الخطط على قرض سيارة لمدة خمس سنوات مع دفعة مقدمة بنسبة 20%، أي نموذج موحَّد نسبيًا لا يلائم بالضرورة الاحتياجات المالية المختلفة لجميع المشترين.

وبالنسبة إلى المشتري، يعني ذلك عددًا أقل من الخيارات، وقد يؤدي إلى:

• ارتفاع المبلغ المطلوب دفعه مقدمًا.
• مرونة مالية أقل.
• صعوبة أكبر في الوصول إلى سيارات أكثر أمانًا أو مزودة بتجهيزات أعلى.

وفي إحدى أحدث حلقات بودكاست حديث السيارات، قال كريغ ستيفنز، الرئيس التنفيذي لدوبي كارز:

“يبدو بالفعل أنّ التمويل في الإمارات لم يصل بعد إلى المستوى الذي ينبغي أن يكون عليه من منظور المستهلك، وإذا تمكن أحد من تقديم النموذج المناسب، فقد يفتح ذلك فرصًا هائلة في هذا السوق.”

ويمكن مشاهدة الحلقة الكاملة من بودكاست حديث السيارات للاطلاع على النقاش بالتفصيل.

ما أبرز تحديات تمويل السيارات في الإمارات؟

1-    محدودية خيارات تمويل السيارات

بدلًا من وجود مجموعة متنوعة من الحلول، يجد الكثير من المشترين في الإمارات أنفسهم أمام خيارين رئيسيين: الدفع النقدي أو الحصول على قرض لمدة تصل إلى 5 سنوات.

وهذا يعني غياب أو محدودية خيارات مثل:

• التأجير.
• برامج الدفعة النهائية الكبيرة.
• برامج إعادة شراء السيارة.

وقد تكون هذه المنتجات أكثر ملاءمة، على سبيل المثال، للمقيمين لفترات قصيرة أو للعائلات التي تحتاج إلى إدارة ميزانيتها الشهرية بدقة.

2-    اعتماد التجار والمعارض على البنوك

يقوم معظم تجار ومعارض السيارات بتحويل طلبات التمويل إلى البنوك لمعالجتها. وقد يؤدي ذلك إلى إبطاء إجراءات الموافقة وإضافة خطوات إضافية إلى رحلة شراء السيارة، ما يترك بعض المشترين في انتظار الموافقة لعدة أيام، وفي بعض الحالات لأسابيع، قبل استلام السيارة.

3-    بطء صرف مبالغ التمويل

خلال فترات الإقبال المرتفع على شراء السيارات، مثل عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الرسمية، يمكن أن تؤدي التأخيرات في صرف التمويل من البنوك إلى إبطاء العملية بصورة محبطة.

وغالبًا ما تكون هذه الفترات بالتحديد هي الأوقات التي يكون فيها المشتري مستعدًا لاتخاذ قرار الشراء، بينما تتأخر الموافقة.

4-    عدم دمج الخدمات الإضافية في القسط الشهري

في العديد من الأسواق العالمية، يمكن أن تتضمن باقة تمويل السيارة مجموعة من الخدمات والتكاليف الإضافية ضمن دفعة شهرية واحدة، مثل:

• الضمان الممتد.
• عقود الصيانة.
• التأمين.
• حماية طلاء السيارة.
• الإكسسوارات.

أمّا في الإمارات، فعادةً ما يتم دفع هذه التكاليف بشكل منفصل، ما قد يفرض مبالغ إضافية كبيرة مقدمًا ويجعل قرار الشراء أقل جاذبية لبعض المشترين.

5-    ارتفاع التكلفة المطلوبة مقدمًا

تمثل الدفعة المقدمة بنسبة 20% مبلغًا يمكن للمقيمين لفترات طويلة التخطيط له وإدارته، لكنها قد تشكل عبئًا أكبر على المقيمين الجدد في الإمارات، خصوصًا مع وجود مصروفات أخرى مثل الإيجار، والرسوم المدرسية، وتكاليف الانتقال والاستقرار.

وقال غلين هاروود، الشريك المؤسس في AlgoDriven، خلال بودكاست حديث السيارات:

“يستطيع معظم الأشخاص دفع نسبة الـ20% باستخدام بطاقتهم الائتمانية، لكن إذا كنت جديدًا في دبي، فقد يؤدي ذلك إلى إبطاء العملية قليلًا.”

كيف تتغيّر تفضيلات مشتري السيارات في الإمارات؟

بالرغم من هذه التحديات، فإنّ الطريقة التي يشتري بها الأشخاص السيارات في الإمارات تتغير.

التركيز على قيمة القسط الشهري: أصبح المشترون يهتمون بصورة متزايدة بـ قيمة القسط الشهري للسيارة بدل التركيز فقط على السعر الإجمالي للسيارة.

فترات تمويل أطول في أسواق أخرى: في بعض الأسواق العالمية، يحصل ما يصل إلى 22% من المشترين على قروض لمدّة 84 شهرًا، ما يسمح بتوزيع المدفوعات على فترة أطول.

أمّا في الإمارات، فلا تزال مدة سداد قرض السيارة القصوى تبلغ  60شهرًا.

المشترون الأصغر سنًا أكثر تقبلًا للتمويل: يميل المشترون الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و34 عامًا، والذين اعتادوا على نماذج الاشتراكات والخدمات الرقمية، إلى تقبُّل حلول التمويل بصورة أكبر عندما تكون العملية سريعة ورقمية وسهلة الاستخدام.

اهتمام متزايد بأدوات تمويل السيارات الرقمية: تحظى حاسبات تمويل السيارات عبر الإنترنت، مثل أداة دوبي كارز، باهتمام المستخدمين، لكن الإجراءات المصرفية المتفرّقة بين جهات مختلفة لا تزال تسبب بعض التعقيد في رحلة التمويل.

وبدل عرض السيارات وفق سعر البيع الإجمالي فقط، تتيح أداة البحث عن التمويل من دوبي كارز للمستخدمين مشاهدة السيارات المُتاحة للشراء عن طريق التمويل مع عرض قيمة الدفعة الشهرية بدلًا من سعر السيارة فقط. كما يمكن للمستخدم ترتيب نتائج البحث حسب أعلى أو أقل قسط شهري.

والأهم من ذلك أنّ المستخدم يستطيع البحث عن سيارة وفق ميزانية القسط الشهري المتاحة لديه. وتُظهر بيانات دوبي كارز أنّ عدد المستخدمين الذين يستعملون هذه الأداة ارتفع خلال العام الماضي بمعدل يبلغ حوالى 5%  شهريًا في المتوسط، ما يشير إلى تزايد اهتمام مشتري السيارات في الإمارات بخيارات التمويل والبحث عن السيارات وفق الأقساط الشهرية.

لماذا يفيد التمويل الأكثر ذكاءً المشترين وتجار السيارات؟

عندما يُستخدم بالشكل المناسب، لا يقتصر تمويل السيارة على الاقتراض، بل يمكن أن يصبح أداة لإدارة الأموال بصورة مرنة أكثر.

تقليل الضغط المالي عند الشراء: تساعد خيارات الدفعة المقدمة الأكثر مرونة في تخفيف المبلغ الكبير المطلوب سداده عند شراء السيارة.

تكاليف شهرية أكثر قابلية للتوقع: يمكن أن يؤدّي دمج الصيانة والضمان والتأمين ضمن خطة التمويل إلى جعل تكلفة امتلاك السيارة أكثر وضوحًا وسهولة في الإدارة.

الوصول إلى سيارات أكثر أمانًا وتجهيزًا: يسمح توزيع تكلفة السيارة على أقساط لبعض المشترين باختيار فئات أعلى تتضمّن أنظمة أمان وتقنيات إضافية كان من الصعب تحمّل سعرها عند الدفع النقدي.

مرونة أكبر للمقيمين: يمكن لخيارات مثل الدفعة النهائية الكبيرة، وPCP، والتأجير أن تمنح المقيمين مرونة أكبر لتغيير السيارة أو تجديدها أو إنهاء التزامهم وفق الشروط المتَّفق عليها.

موافقات أسرع: يمكن للإجراءات الرقمية المبسطة أن تختصر فترات الانتظار وتسرّع الموافقة على التمويل، ما يعني وقتًا أقل في انتظار المعاملة ووقتًا أكثر للاستمتاع بالسيارة.

قائمة يجب التحقق منها قبل شراء سيارة بالتمويل في الإمارات

إذا كنت متجهًا إلى معرض سيارات وتخطط لشراء سيارة بالتقسيط أو التمويل في الإمارات، فمن المفيد أن تسأل عن النقاط التالية:

1-    اطلب ثلاثة خيارات تمويل

اسأل عن:

• قرض السيارة التقليدي. خطة ذات دفعة نهائية كبيرة أو شبيهة بنظام PCP. التأجير أو برنامج إعادة شراء السيارة.

2-    اسأل عن دمج التكاليف في القسط الشهري

استفسر عن إمكانية تضمين:

• الضمان. الصيانة. تأمين GAP  ضمن قيمة القسط الشهري.

3-    قارن معدل النسبة السنوية الفعلي

لا تعتمد فقط على معدل الفائدة الثابت عند مقارنة عروض تمويل السيارات.

4-    تحقق من خيارات إنهاء التمويل أو تغيير السيارة

اسأل عن:

• شروط السداد المبكر. ضمانات استبدال السيارة. شروط الدفعة النهائية الكبيرة.

5-     ابحث عن الدعم الرقمي

اسأل عن توافر:

• التوقيع الإلكتروني. الموافقات الفورية أو السريعة. أدوات تمويل شفافة وسهلة الاستخدام.

الخلاصة

إلى أين يتجه تمويل السيارات في الإمارات؟ يقف سوق تمويل السيارات في الإمارات أمام مرحلة تحول مهمة، فبينما توفّر أسواق مثل المملكة المتحدة والولايات المتحدة مجموعة واسعة من خيارات التمويل، لا تزال الحلول المتاحة في الإمارات أكثر محدودية وتعتمد بصورة كبيرة على القرض التقليدي والدفعة المقدمة المرتفعة نسبيًا. لكن المشهد يتغير مع مطالبة مزيد من المستهلكين بمرونة أكبر وشفافية أعلى وتجارب رقمية أسرع، ومع تطوير البنوك وتجار ومعارض السيارات لمنتجاتهم وخدماتهم.

وبالنسبة إلى المشتري، تكمن الفرصة في دراسة الخيارات المتاحة، وطلب بدائل أفضل، واستخدام التمويل كأداة تساعده على الحصول على السيارة التي يريدها من دون الإخلال براحة ميزانيته، فالتمويل الذكي لا يقتصر على جعل السيارة في متناول المشتري، بل يمكن أن يجعل تجربة امتلاك السيارة أكثر سهولة وأمانًا وقابلية للتوقع.

هل ترغب في البحث عن السيارات وفق قيمة القسط الشهري بدلًا من سعر السيارة الإجمالي؟ يمكنك استخدام أداة البحث عن تمويل السيارات من دوبي كارز لمعرفة السيارات التي تناسب ميزانيتك الشهرية.

كما يمكنك العثور على أفضل السيارات المستعملة للبيع في الإمارات عبر دوبي كارز.

تابع مدونة السيارات الأكثر شعبية في الإمارات للمزيد من الأخبار والأدلة والمحتوى المتخصص في عالم السيارات.